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摊销贷款：它是什么、如何运作、贷款类型、示例

什么是摊销贷款？

摊销贷款是指定期还款的贷款和应计利息。 摊销的贷款付款首先偿还期间相关的利息费用，然后剩余的付款用于减少本金。 常见的摊销贷款包括汽车贷款、住房贷款以及银行用于小型项目或债务合并的个人贷款。

要点

摊销贷款是要求借款人定期偿还本金和利息的贷款。

摊销的贷款还款额首先偿还期内的利息费用； 任何剩余金额将用于减少本金。

随着摊销贷款支付的利息部分减少，本金部分增加。

摊销贷款如何运作

摊销贷款利息根据贷款最近期末余额计算； 所欠利息金额随着付款而减少。 这是因为任何超过利息金额的付款都会减少本金，进而减少计算利息的余额。 随着摊销贷款的利息部分减少，还款的本金部分增加。 因此，在摊销贷款的整个期限内，利息和本金在支付方面呈反比关系。 1

摊销贷款是一系列计算的结果。 首先，将贷款的当前余额乘以当前期间的应计利息，即可得出该期间的到期利息。 （年利率除以 12 即可得出月利率。从每月还款总额中减去该期间到期的利息，即可得出该期间支付的本金金额。

在此期间支付的本金适用于贷款的未偿余额。 因此，当期贷款余额减去当期支付的本金金额，形成新的未偿还贷款余额。 这个新的未清余额用于计算下一期间的利息。

摊销贷款、气球贷款、循环债务（信用卡）

虽然摊销贷款、巨额贷款和循环债务（尤其是信用卡）很相似，但它们有重要的区别，消费者在签署其中一种贷款之前应注意。

摊销贷款

摊销贷款通常需要在较长时间内还清，每个还款期均等额还款。 然而，总是可以选择支付更多，从而进一步减少所欠本金。

气球贷款

气球贷款的期限通常相对较短，只有部分贷款本金余额在期限内摊销。 期限结束时，剩余余额将作为最后付款，通常数额较大（至少是前一次付款金额的两倍）。 2

循环债务（信用卡）

信用卡是最著名的循环债务类型。 对于循环债务，您可以根据既定的信用额度进行借款。 只要您未达到信用额度，您就可以继续借款。 信用卡与摊销贷款的不同之处在于，信用卡没有固定还款金额或固定贷款金额。

摊销贷款将每笔付款同时应用于利息和本金，最初支付的利息多于本金，直到最终比率逆转。

摊销贷款表示例

摊销贷款的计算可能会出现在摊销表中。 该表列出了每个期间的相关余额和美元金额。 在下面的示例中，每个期间都是表中的一行。 这些列包括付款日期、付款的本金部分、付款的利息部分、迄今为止支付的利息总额以及期末未偿余额。 下表摘录了30年期抵押贷款**年165,000美元，年利率4.5%

我可以提前还清摊销贷款吗？

是的。 要提前还清摊销贷款，您可以更频繁地还款或仅支付本金。 由于利息是根据本金收取的，因此对本金进行额外付款会减少可能产生的利息金额。 在尝试之前，请检查您的贷款协议，看看您是否会被收取提前还款罚金。

我如何查看我的付款中有多少是利息？

大多数贷方都会提供摊销表，显示每笔付款的利息与本金的比例。 您还可以向贷方索取此信息。

我是在贷款开始时支付更多利息还是在贷款结束时支付更多利息？

摊销贷款通常从更注重利息支付的付款开始。

你真的了解贷款吗？ 贷款详细说明

1. 贷款到底是什么？

贷款的提出，从表面上看，意味着我们目前经济缺乏，但又必须满足一些需求，所以我们向资金充足的人或机构借钱，以满足当前的需求。 但我们常说“必须透过现象看本质”。 那么贷款的本质是什么？ 是向别人借钱吗？ 答案是不。 桥水创始人在《原理》一书中明确指出，贷款的本质是：向未来的自己借钱。 因为所有的借款都需要在未来偿还。 同时，贷款越多的人，抗风险能力就越差。 想象一下，一个年轻人用他所有的月收入来偿还上个月的贷款。 那么这个年轻人一旦遇到不可抗拒的风险（金融危机、意外交通事故等），就很容易陷入贫困陷阱。 有人会说没有保险吗？ 是的，有保险。 您见过多少人贷款购买保险？ （陆子乔除外[doge]）所以，办理贷款一定要谨慎。 贷款前一定要做好计划，评估自己的还款能力，多了解贷款产品（很多借款人当时缺钱，急着申请贷款，后来发现还有更好的贷款）更适合他们的产品）。 后悔，或者因为急钱而陷入例行贷款）。

2、如何做好贷前筹划？

终于进入主题了。 因为贷款也是一件比较重要的事情，所以我们会按照三步法来理解和处理这个事情：原因、过程、结果。 让我们来看看如何获​​得良好的贷款。

首先，在一切开始之前，我们需要明确谁参与了贷款。 一般涉及三个对象，即贷款人（机构）、贷款人（机构）、担保人（机构）。 为了弄清楚这三个对象，我们对这三个对象做一个简单的研究：

①借款人：借款人（机构）是一个对资金有强烈需求的人，因此借款人最重要和最关心的就是资金能否满足他的需要，即贷款金额以及是否可以贷款。获得。 贷款利率、还款方式、违约后果等都只是次要考虑因素。 因此，我们经常看到人们陷入套路贷款的陷阱。

②出借人：出借人（机构）是指拥有大量资金，希望通过出借资金以利息形式获取利润的人（机构）。 因此，贷款人最关心的是借款人是否有良好的还款能力，至少能够收回贷款本金。 其次，有利润的大小，所以贷款机构会有不同的产品。 其贷款利率和还款方式也灵活。

③担保人：担保人是指在贷款过程中为贷款人提供担保并从中获取利润的人（机构）。 因为在贷款过程中，经常会遇到贷款人想要借钱却借不到自己想要的金额的情况，因为对于贷款人来说，贷款人所要求的贷款金额与其抗风险能力不成正比，从而形成一种贷款人和借款人之间的误解。 有关系。 这个时候，担保人的存在就变得有意义了。 担保人为贷款人提供担保，增加贷款人的抗风险能力。 同时，当贷款人无力偿还贷款时，银行可以向担保人索要贷款金额和利息。 当然，担保人（机构）并不是慈善机构，其目的也很明确。 我担保并收取担保费。 因此，担保人最关心的是贷款人的风险承受能力。 当然，担保人的风险承受能力评估肯定低于贷款人。 第二是利润。 有句话形容担保人：勇敢的人会被拥死，胆怯的人会被饿死。 所有担保机构都是这样。

此外，贷款涉及的三个对象中，最直接的供需关系是贷款人和贷款人之间。 目前的情况是需求远远超过供给。 因此，借款人和贷款人在贷款中的地位是不平等的，贷款人作为供给方自然拥有更多的发言权，即贷款人可以设定筛选贷款人的条件。

其次，我们仔细研究一下贷款事件，按照“原因、过程、结果”来分析整个贷款事件。

原因：贷款人对资金有强烈的需求，可能是购买消费、生产经营、金融投资等。总之，贷款人首先需要资金。

这时，拥有充分话语权的贷款人（机构）自然会根据贷款人的抗风险能力的强弱来筛选贷款人，并给予区别对待（这种区别对待会导致贷款人向高质量标准靠拢） ，贷方将收获这些优质贷款）。 贷款人可以保证稳定的收入）。 主要依据是贷款人的抗风险能力。 贷款人的抗风险能力主要体现在是否有担保人（机构/财产）和信用。

因此，贷款主要分为两类：信用贷款和抵押贷款。

信用贷款是指贷款人以其信用作为担保，向贷款人获取资金的贷款方式。

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抵押贷款是指贷款人以有价资产为抵押，向贷款人获取资金的贷款方式。

而拥有资产的贷款人的抗风险能力（在还款之前可以出售资产）自然比信用贷款要大。 因此，抵押贷款的利率一般低于信用贷款。 此外，对于贷款人来说，从贷款中获得的资金一般用于两个目的：生产和消费。 对于这两种方式，贷款人的抗风险能力明显不同。 用于消费的贷款金额属于“我现在要醉了”的范畴，而用于生产的贷款金额则属于“张开双臂拥抱凌云梦，憧憬未来”的范畴。结束。” 志向天涯海角。”常识可以推断，生产的抗风险能力大于消费的抗风险能力。因此，贷款人一般将借款人的贷款用途分为两类：个人消费贷款和消费贷款。经营贷款，贷款利率也是经营贷款的通俗道理，适用于个人贷款，也就是说，对于还款能力好、抗风险能力强的企业来说，贷款机构自然会比个人消费贷款有优惠政策。

（二）贷款流程

做好贷前规划后，就该具体实施贷款了。 一般来说，一般步骤为：准备材料提交申请→贷款审核→贷款审批面试→贷款。

具体来说：信用贷款的流程和程序很简单，只要提供身份证和银行流水单即可。

结果：大多数人都会成功。 成功后，按合同及规定偿还。 如果不成功，就匹配其他产品，改善自身条件。 至此，贷款事宜终于有了一个稍微立体一些的解释。

写在最后：当然，这并不意味着这就是贷款的全貌，因为在实际操作中，会遇到各种各样的问题，而且贷款产品有上千种，不可能一一写出来文章。 ，所以本文只能对贷款进行粗略的了解。