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商业贷款如何影响个人信用？
人们常常想知道商业贷款是否会影响您的个人信用，特别是对于那些希望将业务、个人财务和信用分开的人。 不幸的是，商业贷款是否会影响个人信用的答案并不那么简单。
虽然商业贷款在许多情况下肯定会影响您的个人信用，但这实际上取决于您申请的商业融资类型以及您最初如何获得信贷。
要点
有些商业贷款要求企业主亲自担保债务，在这种情况下，企业主承担还款的法律责任。
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一些商业融资产品不需要个人担保，包括发票保理和公司信用卡。
公司的结构方式也可以决定个人信用是否会产生影响。
当商业贷款影响个人信用时
一般来说，商业贷款需要个人担保时，会影响您的信用。 根据美国小企业管理局 (SBA) 的说法，当资金没有任何类型的抵押品作为担保时，商业贷款和商业信贷额度通常需要个人担保。 1
在企业融资领域，“个人担保”一词是指要求企业主使用自己的信用获得批准，并同意承担偿还贷款资金的法律责任的贷款。 2如果企业主的个人信用评分较低，需要个人担保的商业贷款也可能难以获得批准。 1
除了商业贷款和商业信贷额度外，一些企业主可能会寻求其他融资来源来进行业务运营。 例如，他们可能使用消费者信用卡来支付设备或工资费用，或者他们可能会申请房屋净值贷款或房屋净值信用额度 (HELOC) 来获取所需的现金。 这些是企业主个人信用受到威胁的其他情况。
当商业贷款不影响个人信用时
某些类型的企业融资不需要个人担保——在这些情况下，贷款不会影响企业主的个人信用。 例如，在申请过程中仅需要雇主识别号（EIN）而不是社会安全号（SSN）的商业贷款是不需要个人信用检查或个人担保的商业贷款。
发票保理是另一种不需要个人信用检查的商业融资类型。 这种类型的融资允许企业主使用未付的商业发票作为贷款的抵押品； 因此，不需要个人担保。 3
企业主也可以在没有个人担保的情况下获得公司信用卡，尽管提供公司卡的公司往往对申请人需要拥有的员工人数和年营业收入有严格的要求。 Brex 30 卡是企业主无需个人信用即可获得的公司信用卡的一个示例，但还有其他卡。 4
例如，如果企业以有限责任公司 (LLC)、C 型公司或 S 型公司的形式注册和运营，则商业贷款可能不会影响个人信用。 在这种情况下，如果公司申请破产或面临诉讼，企业的成立有助于保护企业主免受资产损失。 然而，如果有人以独资经营者的身份经营自己的企业，他们就得不到注册公司所带来的法律保护。 5
商业贷款如何影响个人信用
最终，商业贷款或商业信用额度是否会影响您的个人信用取决于几个因素。 这些包括：
业务结构
商业贷款类型
个人担保要求
业务结构
正如我们已经提到的，成立企业会带来广泛的法律和财务保护，包括对某些个人资产的保护。 例如，如果一家企业以 LLC、C 或 S 的形式运营并申请破产，则房屋和汽车等个人资产将受到一定的保护。
也就是说，独资经营的企业和一些合伙企业没有相同的财务保护。 例如，SBA 规定，有限合伙企业的一名业务合伙人承担无限责任，其他合伙人承担有限责任。 在这种情况下，如果企业失败，承担无限责任的普通合伙人可能会使其个人资产面临风险。 5
商业贷款类型
我们还注意到，一些商业贷款不需要个人信用检查，这些贷款不会以任何方式影响个人信用。 通过发票保理获得融资的企业以及有资格获得公司信用卡的公司都属于此类。
个人担保要求
如果商业贷款要求业主为债务提供个人担保，这意味着无论如何他们都负有还款的法律责任。 SBA 指出，无担保贷款和无担保商业信贷额度通常需要个人担保。 1
商业贷款如何影响商业信用
如果个人有个人信用报告和个人信用评分，那么企业也有。 事实上，Dun&、、和是收集商业信用数据并分配商业信用评分的三个商业信用报告机构。 6
如果企业未能使用商业信用卡付款或拖欠商业贷款，其商业信用评分将受到负面影响。 与个人信贷一样，这意味着企业未来可能很难获得更多融资的批准，或者即使获得批准，也将不得不支付更高的利率和更多的贷款费用。
获得商业贷款的提示
如果您是企业主，需要借钱来维持公司的运营，您可以采取一些步骤来获得所需的融资。 以下提示可以帮助您找到适合您需求的商业贷款。
考虑个人担保：如果您有良好的个人信用并且愿意为商业贷款提供个人担保，您会找到更多选择。 例如，提供个人担保可以为美国运通、One 和大通等主要发卡机构提供一系列可用的商业贷款和商业信用卡。
比较各种商业融资产品：决定您是否需要一次性现金商业贷款，或者是否需要商业信用额度或商业信用卡。
比较多个贷方的利率和条款：一旦您决定了所需的商业融资类型，您应该比较多个贷方和信贷发行人，以找到利率和持续成本**的选择。
企业信用额度会影响个人信用评分吗？
如果需要个人担保并且企业未能履行其财务义务，企业信用额度可能会影响个人的信用评分。 在这种情况下，企业主的信用将受到负面影响，他们最终将负责偿还债务。
商业贷款有助于建立信用吗？
商业贷款通常不会建立个人信用，因为它们不向个人信用报告报告商业活动。 当需要个人担保时也是如此。 然而，需要个人担保的商业贷款将向信用报告机构报告逾期付款和其他负面活动。 7
商业贷款会出现在我的信用报告中吗？
如果需要个人担保，负面的商业贷款活动，例如逾期付款和违约，可能会出现在个人信用报告中。
LLC债务是否被视为个人债务？
根据 SBA 的规定，拥有有限责任公司可以为企业主的个人资产提供保护。 5 此外，有限责任公司债务不算作个人债务，除非企业主亲自为贷款提供担保。
我可以使用商业贷款来偿还个人债务吗？
虽然可能没有人阻止您使用商业资金来偿还个人债务，但如果您这样做，可能会产生严重的法律和税务后果。 例如，当企业主将其企业和个人财务混合在一起时，一种称为“揭开面纱”的概念可能会使他们的个人资产面临风险。
警惕贷款诈骗，不要上当
针对消费者的金融需求，一些不法分子以贷款为名，设计出各种骗局，手法众多，套路深厚。 今年3月15日，辽宁省大连市多家银行机构通过****等新媒体渠道，以漫画、短视频、图文等形式曝光、还原各类贷款诈骗案件，并提醒金融机构业内消费者一定要擦亮眼睛，避免上当受骗。
成功拦截网络贷款诈骗
浦发银行大连分行用漫画再现了工作人员在其微信公众号成功截获的一起网贷诈骗案，形式为“浦公英”。
近日，客户丁先生来到浦发银行大连分行称，接到自称“浦发贷款王经理”的电话，要求他进入一个贷款网站填写资料。他的个人信息，说道：“请告诉我验证码，以验证您的身份。” 信息，您可以申请优惠利率贷款。” 丁先生确实需要贷款，但他觉得有些不对劲，就来银行询问。 工作人员告诉他，验证码不要随意发给陌生人，谨防电信、网络诈骗。 对于个人贷款业务，他可以向银行个人贷款经理寻求帮助。 这时，自称“浦发银行贷款王经理”的人再次打来电话，催促道：“赶紧给我验证码，要钱吗？” 浦发银行真正的个人贷款经理告诉丁先生，来电者是“李贵”，系统没有丁先生的个人贷款业务申请。丁先生意识到自己遇到了骗子，庆幸的是他没有财产损失。
工作人员表示，近年来，不法分子利用客户急用钱、手续简单的特点，冒充金融机构工作人员，以“低息快贷”为噱头，建立虚假贷款平台，收集消费者的个人信息。 诱骗消费者提前缴纳相关费用，进而实施诈骗。 一旦消费者提供转账验证码，不法分子立即“失联”。 浦发银行大连分行提醒金融消费者，贷款业务应通过正规金融机构办理。 银行不会要求借款人在申请贷款前缴纳“押金”、“手续费”、“服务费”等费用。 消费者应提高警惕，妥善保管个人身份证、银行卡，不要随意向陌生人透露个人信息和验证码。
短视频揭示常规贷款计划的秘密
兴业银行大连分行工作人员根据实际工作中的案例，制作并表演了一段短视频，还原了常规贷款如何让消费者陷入陷阱。
视频中，客户郭先生来到兴业银行，告诉财务经理，自己经历了“天上掉馅饼”的好事。 一家贷款公司表示，他的个人信用良好，可以为他申请100万元贷款。 其称“无需抵押、担保，利率低”。 但要求郭先生先缴纳贷款申请费。 工作人员告诉郭先生：“你遇到的是常规贷款。” 他还告诉他，常规贷款如何导致人们“陷入困境”。 工作人员告诉郭先生：“凡是要求你先付款的网贷都是骗局，如果你需要贷款，请到正规金融机构。”
据了解，套路贷款是一种非法放贷方式，其流程通常包括以下几个步骤：一是诱骗贷款。 常规贷款通常以“无抵押、无担保、快贷”等诱人条件吸引借款人。 他们可能会通过电话、短信、社交媒体等方式广撒网寻找潜在的受害者； 二是签订虚假合同。 一旦借款人上钩，套路贷款团伙就会诱使他们签署看似正式但实际上充满陷阱的贷款。 合同可能包含高利率、不合理的还款条款和严厉的违约责任。 借款人往往因急需资金而忽视合同细节而轻易签署； 为了获得全部贷款金额的假象，套路贷款团伙会要求借款人申请银行卡或网上银行，将虚增的贷款金额转入借款人的账户，然后要求借款人以现金提取虚增的部分。 ，从而留下银行对账单与贷款合同相符的证据； 四是单方任意认定违约。 在借款人还款过程中，套路贷款团伙会通过各种手段单方面任意认定违约行为，如逾期还款、违反合同条款等，理由是要求借款人支付高额罚息或违约金； 五是恶意提高贷款额度。 当借款人无法按时偿还虚增的贷款时，套路贷款团伙就会介绍其他假“小贷公司”或个人，与借款人签订新的“虚高贷款合同”或“贷款协议”，以更高的金额进行结算。账户并进一步增加贷款金额； 第六，软硬结合“追债”。 套路贷款团伙在借款人无法还款时利用其来清偿债务，有时还会采用暴力威胁、骚扰、恐吓等手段催收，甚至采用非法拘禁、敲诈勒索等违法犯罪手段。
银行工作人员提醒，为防范诈骗贷款，消费者需提高警惕，不要轻信所谓的无抵押贷款或低息贷款，并仔细甄别类似情况。 如果您有资金需求，应选择正规金融机构。 如果您申请贷款，应仔细阅读合同条款，了解贷款金额、利率、还款期限等关键信息。 如果您发现自己可能陷入套路贷款的陷阱，应及时向执法机构、消费者维权组织或专业律师寻求帮助。
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给P2P网贷投资者的建议
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